Broodnodige voorzieningen

Als financieel planner is een van de basisvragen bij iedere klant: hoe is de situatie bij arbeidsongeschiktheid? Als je in loondienst bent zijn een aantal zaken standaard geregeld (maar lang niet altijd voldoende). Voor ondernemers is er echter geen basisvoorziening: zij moeten/mogen het zelf regelen.

Kom je uit loondienst, dan heb je de mogelijkheid om je vrijwillig via het UWV te verzekeren: een basisvoorziening, maar zeker als je een “medisch vlekje” hebt een goede (maar dure!) mogelijkheid. Ben je gezond, dan kun je terecht op de markt voor individuele voorzieningen, waar je kunt kiezen uit een groot aantal producten, variërend van heel slecht tot heel goed, van heel goedkoop tot heel duur. Ondanks de grotere transparantie door o.a. internet op deze markt, zijn er nog steeds grote verschillen in prijs en prestatie en is het vaak behoorlijk lastig om zelfstandig een verantwoorde keuze te maken.

Als je al een keuze maakt…hoe vaak heb ik het in mijn 25-jarig adviseurleven al gehoord: “een AOV is veel te duur, dat kan ik niet betalen…”. Een mooie voorzet voor mijn standaard antwoorden: Wat is “te duur”? Waarom kun je het niet betalen: de premie hoort volgens mij–net als een aansprakelijkheidsverzekering- een onderdeel te zijn van je vaste bedrijfskosten… Altijd mooie dialogen en discussies met klanten, zodat zij en ik helder kregen wat voor hen de beste oplossing was!

En nu…nu is er het “Broodfonds”! Een fonds voor voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid, voor ondernemers, door ondernemers. Een mooi, eigenlijk al heel oud principe wat nieuw leven is ingeblazen: een groep mensen (minimaal 20, maximaal 50) vormt samen een fonds om elkaar financieel te steunen tijdens een korte of langere ziekteperiode: “draagt elkanders lasten”! Persoonlijk juich ik dit soort initiatieven erg toe: alle ideeën die ons minder afhankelijk maken van de “financiële fabrieken” zijn het waard om een serieuze kans te krijgen.

In 2012 is er in Culemborg (en omgeving) een nieuw Broodfonds opgezet, wat op de informatiebijeenkomsten leidde tot interessante opmerkingen: “ ik heb dus geen AOV nodig”, “eindelijk kan ik mijn AOV stopzetten” of juist “ik kan niet meedoen, want ik heb al een AOV”.

Ok, tijd voor een paar belangrijke basispunten van een Broodfonds: maximale looptijd is 2 jaar en de maximale uitkering € 2.000,- netto per maand. Even goed opletten dus: Als je langer ziek/arbeidsongeschikt bent, stopt na 2 jaar je uitkering (van maximaal netto € 2.000,- (bruto ongeveer € 3.300,- per maand) en ben je aangewezen op (maximaal) bijstand, want van je zaak is dan helaas meestal niet veel meer over. Voor langere looptijden en/of hogere uitkeringen ben je dus toch aangewezen op een AOV. Maar die waren zo duur, toch…?

Zullen we eens kijken naar een mogelijke oplossing? Ik ben namelijk niet zo van de problemen! Een AOV kent verschillende eigen risicotermijnen: van 14 dagen tot 1 en soms wel 2 jaar, en het zal je duidelijk zijn dat hoe langer de eigen risicoperiode is, hoe lager de premie zal worden. Dus wat dacht je hier van: een combinatie van een Broodfonds (met een maximale uitkeringsperiode van 2 jaar) en een AOV (tot bv. je pensioen) met een eigen risicoperiode van 1 of 2 jaar. Combineer dan de besparing op de AOV door de lange eigen risicoperiode met een product wat je sluit via moderne collectiviteiten –geen provisies en forse extra kortingen door de omvang- en volgens mij heb je dan je voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid heel goed geregeld!

Weet je wat? Ik doe ook mee! Broodfonds Betuwe: waar kan ik tekenen? Verzekeraar, ik wil even met je praten over aanpassing van mijn eigen risicoperiode…!

You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.

One Comment on “Broodnodige voorzieningen”

  • Joost Reus
    25 september, 2012, 22:14

    Hoi Hubrien, ik ben op mijn werk (InnovatieNetwerk.org) aan het nadenken over de mogelijkheden van een Good Food Fund. Mensen leggen geld in en krijgen het rendement in de vorm van verse producten uitgekeerd. Het rendement in natura is relatief hoog, omdat je de marge die normaal gesproken bij de supermarkt blijft ju ten goede kunt laten komen van producenten en consumenten. Idee is nog pril. Heb je belangstelling om hier een keer over van gedachten te wisselen?
    Groet, Joost

Leave a Comment