Sparen of beleggen?

Bij ieder klantgesprek neemt deze vraag een belangrijke plaats in: hoe ga je je doel bereiken, door te sparen, of door te beleggen… ?.

Sinds alweer een paar jaar (en vooral na de grote beursdalingen vanaf 2000) zijn best veel mensen daar heel duidelijk in: “sparen natuurlijk, ik ben helemaal klaar met dat beleggen”.

 

Nou, simpel dus, (bank)spaarrekening openen, korte termijn variabele rente, lange termijn vaste rente, klaar….

Zo simpel kan het zijn en zo simpel is het soms ook. Maar meestal toch niet…

Wat komt er eigenlijk kijken bij de keuze tussen sparen of beleggen? Uiteraard wel wat meer zaken dan alleen de kreet “ik wil alleen nog maar sparen!”

Laten we eens een aantal zaken op een rijtje zetten die eigenlijk nodig zijn om je keuze te bepalen:

  • Voor welke doel heb je vermogen nodig
  • Wanneer is het nodig en dus: hoe lang heb je de tijd om dit doelvermogen te bereiken
  • Hoe belangrijk is dit doel binnen je totale financiële plan
  • Welk deel van je vermogen heb je nodig voor dit doel
  • Hoe ziet je “financiële DNA” er eigenlijk uit: ben je van nature een echte spaarder of juist meer een belegger
  • Hoe is je ervaring met sparen en/of beleggen, en hoe zwaar laat je die ervaringen meetellen
  • Hoe belangrijk is eigenlijk de mening van je favoriete oom of vriendin

Eigenlijk allemaal hele logische vragen, die je dan ook gewoon steeds jezelf moet stellen als je bezig gaat met geld opzij zetten voor een bepaald doel.

En zoals je ziet is het een combinatie van gevoel en verstand: de juiste mix hierin is heel persoonlijk en voor iedereen anders!

cyclus

Als ik met mensen hiermee bezig ben, is trouwens een gevoelsvraag die ik altijd stel (en die zwaar meetelt in de definitieve keuze!): “hoe slaap je eigenlijk met de keuzes die je gemaakt hebt en wilt gaan maken?” rare vraag? Misschien. Maar voor mij niet en gedurende de afgelopen 20 jaar (de eerste jaren stelde ik deze vraag nog niet…) snapte en voelde iedere klant precies aan waarom deze vraag gesteld werd…

Graag geef ik je hierbij ook wat cijfers over sparen en beleggen. Maar let op! Ze hebben bijna altijd betrekking op het verleden…en op basis van eerdere ervaringen en berekeningen werken we dan met verwachtingen over hoe hoog je rendement kan worden, hoe groot je risico’s zijn enz.

Hoe langer ik echter werkzaam ben in dit mooie vak, hoe sceptischer ik word over al die cijfers en verwachtingen…Er is namelijk niemand in de wereld die kan voorspellen wat de economie doet, of een bank wel of niet omvalt, of een gek een kernoorlog ontketent, of een gigantische natuurramp het leven op z’n kop zet, of…nou, je snapt mijn punt denk ik wel…!

En toch zoeken we allemaal houvast, of dat nu realistisch is of niet. Dus…toch wat feiten/feitjes  zoals die in het hier en nu –meestal- als realistisch beschouwd worden:

  • De spaarrente is op dit moment (voorjaar 2015) maximaal ongeveer 1%.
  • Als je spaargeld voor langere termijn vastzet krijg je maximaal ongeveer 2-3%
  • De gemiddelde inflatie sinds de 2e wereldoorlog is in Nederland ongeveer 2,5%, het afgelopen jaar ongeveer 1%
  • De belasting op vermogen in box 3 is 1,2% (bij bedragen boven de circa € 21.000,- per persoon)
  • Bij iedere belegging geldt: hoe hoger je rendement, hoe hoger je risico. (en andersom…)
  • Aandelen geven (gaven…) op langere termijn altijd een hoger rendement dan obligaties (staatsleningen of leningen van grote bedrijven)
  • 80% van de actieve, professionele beleggers is niet in staat om de “index” die ze volgen te verslaan
  • De kosten bij beleggen zijn heel verschillend: jaarlijkse kosten kunnen bijvoorbeeld variëren tussen de 0,5% en soms wel 3-4%
  • De verwachting van veel beleggers is dat “de beurs” dit jaar gaat stijgen
  • De verwachting van veel beleggers is dat “de beurs” dit jaar gaat dalen
  • De verwachting van veel analisten is dat “de rente” dit jaar gaat stijgen
  • En –je raadt het al…-  de verwachting van veel analisten is dat “de rente” gelijk blijft of verder daalt…

sell

Kan ik je echt niet wat meer houvast geven? Een beetje rust  op dit gebied is namelijk best wel prettig… Maar eigenlijk niet nee, als ik heel eerlijk ben. Ik ga het wel een beetje doen hoor hieronder, maar hou alsjeblieft goed voor ogen dat het voorspellingen zijn! En dat bedoel ik dus niet als disclaimer of dooddoener, maar gewoon echt, omdat het zo is…

Wat houvast dan: meestal is het zo dat je eerst een doel vaststelt wat je wilt bereiken en dan gaat kijken hoeveel je daarvoor opzij moet zetten.

Stel dat je een bedrag van € 150.000,- wilt hebben over 25 jaar om bijvoorbeeld een gedeelte van je hypotheek mee af te lossen. Als we geen rekening houden met de inflatie en kosten, hoeveel moet je dan per maand sparen of beleggen om die € 150.000,- over 25 jaar te bereiken:

tabel

Nogal verschillen nietwaar? Bedenk dat een gemiddeld netto rendement van 7% feitelijk al heel erg hoog is, wanneer je rekening houdt met alle werkelijke kosten en risico’s…

lg.eerstestap.nl

Nou, ben je er al uit, sparen of beleggen? Ik in ieder geval niet…En dat kan ook niet, omdat iedere persoon uniek is, zijn/haar eigen unieke dromen en doelen heeft en zijn/haar eigen unieke wensen en mogelijkheden om die doelen te bereiken. En wat is er dan mooier om daarbij dan een persoonlijk en passend financieel levensplan te maken?. En niet eenmalig natuurlijk, want alles verandert continu… Dus regelmatig bekijken, waar nodig (vaak!) koers bijstellen en weer verder gaan…

Hoe je dat “sparen of beleggen” trouwens concreet en goed kunt doen, daar zal ik in een volgend blog wat over vertellen (deze is alweer lang genoeg geworden…)!

Ik wens je veel succes met je keuzes en help je uiteraard graag waar en wanneer jij het nodig hebt!

You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.

Leave a Comment