Als financieel lifeplanner is een van mijn basisvragen aan iedere klant: hoe is jouw situatie bij ziekte en arbeidsongeschiktheid? Als je in loondienst bent zijn een aantal zaken standaard geregeld (maar ook lang niet altijd voldoende). Voor ondernemers is er echter geen basisvoorziening: zij moeten/mogen het zelf regelen.

Kom je uit loondienst, dan heb je de mogelijkheid om je vrijwillig via het UWV te verzekeren: een basisvoorziening, maar zeker als je een “medisch vlekje” hebt een goede (maar dure!) mogelijkheid. Ben je gezond, dan kun je terecht op de markt voor individuele voorzieningen, waar je kunt kiezen uit een groot aantal producten, variërend van slecht tot goed, van goedkoop tot duur.

Ondanks de grotere transparantie door internet op deze markt, zijn er nog steeds grote verschillen in prijs en prestatie en is het vaak behoorlijk lastig om zelfstandig een verantwoorde keuze te maken. Niet voor niets worden de meeste AOV’s (arbeidsongeschiktheidsverzekeringen) afgesloten via een deskundige adviseur/planner (nee, geen WC-eend opmerking… !)

ALS je al een keuze maakt…hoe vaak heb ik het in mijn ruim 30-jarig adviseursleven al gehoord: “een AOV is veel te duur, dat kan ik niet betalen…”. Een mooie voorzet voor mijn standaard antwoorden: Wat is “te duur”? Waarom kun je het niet betalen? De premie hoort namelijk volgens mij–net als bv. een aansprakelijkheidsverzekering- een onderdeel te zijn van je vaste bedrijfskosten… Altijd mooie dialogen en discussies met ondernemers, zodat zij en ik helder krijgen wat voor hen de beste oplossing is!

En nu…nu is er alweer ruim 8 jaar het “Broodfonds”! Een fonds voor voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid, voor ondernemers, door ondernemers. Een mooi en eigenlijk al heel oud principe wat nieuw leven is ingeblazen: een groep mensen (minimaal 20, maximaal 50) vormt samen een fonds om elkaar financieel te steunen tijdens een korte of langere ziekteperiode: “draagt elkanders lasten”! Persoonlijk juich ik dit soort initiatieven erg toe: alle ideeën die ons minder afhankelijk maken van commerciële  “financiële fabrieken” zijn het waard om een serieuze kans te krijgen.

In 2012 is er in Culemborg (en omgeving) een eerste Broodfonds opgezet waar ik ook in zit. Landelijk zijn er nu (augustus 2020) bijna 600 (!) en “bij ons in  Culemborg” is de 5e alweer in oprichting! Overigens zijn er naast de “officiële” Broodfondsen ook al behoorlijk wat on- en offline look-a-likes. Het online ‘vangnet’ Sharepeople is hiervan een mooi voorbeeld.

Op informatiebijeenkomsten over Broodfondsen (toen en nu) hoor ik regelmatig interessante opmerkingen over AOV’s: “ ik heb dus geen AOV nodig”, “eindelijk kan ik mijn AOV stopzetten” of juist “ik kan niet meedoen, want ik heb al een AOV”.

OK, dat gaat dus niet helemaal goed: tijd voor een paar belangrijke basispunten van een Broodfonds: maximale looptijd is 2 jaar en de maximale uitkering € 2.500,- netto per maand. Even goed opletten dus: Als je langer ziek/arbeidsongeschikt bent, stopt na 2 jaar je uitkering (van maximaal netto € 2.500,- (bruto ongeveer € 4.000,- per maand). Je bent daarna aangewezen op (maximaal) bijstand, want van je zaak is dan helaas meestal niet veel meer over. Voor langere looptijden en/of hogere uitkeringen ben je dus toch aangewezen op een AOV. Maar wordt dat dan niet heel duur allemaal?

Zullen we eens kijken naar een mogelijke oplossing? Ik ben namelijk niet zo van de problemen! Een AOV kent o.a. verschillende eigen risicotermijnen: van 14 dagen tot 1 en soms wel 2 jaar. Het zal je duidelijk zijn dat hoe langer de eigen risicoperiode is, hoe lager de premie zal worden.

Dus wat dacht je hier van: een combinatie van een Broodfonds (met een maximale uitkeringsperiode van 2 jaar) en een AOV (tot bv. je AOW of pensioendatum) met een eigen risicoperiode van 2 jaar. Je bespaart lekker op de premie van je AOV door de lange eigen risicoperiode: Volgens mij heb je dan je voorzieningen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid heel goed geregeld!

Wat heb jij eigenlijk geregeld als je ziek wordt? Of waarom juist niet? Deel het hieronder!