Een poosje geleden schreef ik een blog over allerlei pensioenmogelijkheden. Toen heb je dat (natuurlijk…) goed gelezen, en je hebt er de afgelopen maanden (serieus…) over nagedacht. En “opeens” is het december: bij veel ondernemers –en ook nog steeds particulieren- slaat de jaarlijkse onrust weer toe… Moeten we “nog wat” doen aan ons pensioen voor eind december?!

Soms lijkt het wel alsof er in de ruim 30 jaar dat ik in dit mooie vak zit, eigenlijk niet zoveel veranderd is: Ieder jaar op 31 december kwamen er altijd wel een paar mensen zo’n 17.000 gulden (jawel!) storten op de bank, dat was namelijk hun jaarlijkse koopsom voor een lijfrentepolis. En wat voor product ervoor werd gekocht: het boeide eigenlijk niet zo… Of dit voor hen voldoende pensioenopbouw was:  niemand die een beetje serieus idee daarvan had. Tja, zo ging dat toen, zonder oordeel over zowel klanten als adviseurs!

En ook nu, anno 2019 loopt mijn mailbox vanaf november gewoon weer vol met mails: wat en hoeveel mensen dit jaar nog opzij moeten zetten voor hun pensioen.

Mijn vaste klanten hebben het relatief makkelijk: ze pakken hun Financieel Adviesrapport 2.0 en laatste gespreksverslag erbij, kijken of hun portemonnee toelaat wat ze eerder dit jaar of vorig jaar al gepland hadden, en samen kijken we naar soort product, sparen of beleggen en wie regelt wat.

Paar uurtjes werk en ruim voor de kerstbrunch alles geregeld; prima!

Maar ik krijg ook redelijk wat mails van mensen die ik (nog) niet ken en denken: oh ja, even een mailtje sturen of Hubrien ons even kan helpen…Jazeker kan ik dat…maar niet meer dit jaar…

Klinkt misschien raar maar is eigenlijk heel simpel: zoals je weet is pensioen een belangrijk onderdeel van jouw persoonlijke financiële plan. Dus pas als dat plan duidelijk is, is ook duidelijk of en zo ja wat er aan pensioen opgebouwd moet worden.

Stappen zijn dus eenvoudig en duidelijk:

• Stap 1 is een plan maken,
• stap 2 pensioen en mogelijkheden bekijken en
• stap 3 regelen.

Wat natuurlijk in december van ieder jaar – in ieder geval bij mij- gewoon niet meer lukt: je kunt namelijk niet in een paar weken een serieus financieel life plan maken en de daarbij benodigde (pensioen)stappen zetten om geld opzij te zetten voor je pensioenvoorziening…

Ja-maar, ja-maar Hubrien, ik heb toch echt nog een aftrekpost nodig en mijn box-3 vermogen is ook te hoog en, en…help!

Beste mensen: stop. Kom uit je geldstress-modus (ja, dat is lastig, weet ik…). En maak je keuze: of je bedenkt zelf wat je wilt en gaat dat zelf ook regelen (ga ik je zo gewoon een paar goeie, ouderwetse eindejaars tips voor geven), of je komt wel in actie, maar dan door met mij (of een collega natuurlijk) een afspraak te maken om dit jaar in ieder geval nog te beginnen met een goed financieel plan.

Ok, daar komen ze dan, de meer-of-minder-traditionele eindejaarstips:

(en nee, dus niet gaan vragen welke voor jou geschikt of het beste is: dat moet je dus einde jaar zelf uitzoeken, that’s the deal).

1. Lijfrente storten: bereken hoeveel je dit jaar maximaal kunt storten (dat kan bv. op de site van de Belastingdienst). Ieder jaar wordt dit trouwens minder, omdat onze regering wil dat we minder pensioen opbouwen en later met pensioen gaan. Je storting is aftrekbaar van de belasting, dus daar krijg je volgend jaar nog tot maximaal 50% van terug.

Dan bedenk je of je wilt sparen of beleggen. En dan regel je dat: meestal zijn dit tegenwoordig bankspaarrekeningen (waarmee je dus ook kunt beleggen, what’s in a name…?!), maar de “ouderwetse” lijfrenteverzekering kan ook nog prima gesloten worden: moderne polissen met lage kosten staan in de schappen. Zorg dat het geld voor 31/12 op de rekening van de bank of verzekeraar staat, dus wel gewoon voor de kerstdagen regelen.

Waar en hoe doe je dat? Nou, dat kun je zelf online regelen: als je wilt sparen (rente minimaal maar toch kan dat een goede reden hebben) op een bankspaarrekening kun je bv. terecht op Moneywise, een goede site om (bank)spaarproducten te vergelijken en af te sluiten.

Voor beleggen kun je beter gewoon zelf rondsurfen op sites van diverse aanbieders: Steeds meer aanbieders regelen dat je zelf op hun site–dus zonder tussenkomst van een adviseur- het gewenste product kan afsluiten. Wat dacht je bijvoorbeeld van het populaire en 100% duurzame pensioen bij Groen Goud / Bewust Beleggen…?!

2. Geld schenken. Zie dit blog (klassiekertje uit 2014 met 2018-update), dus die tip kan hier kort blijven…! Als dit geld voor 31/12 uit je vermogen is overgeheveld naar je kinderen (of voor de speciale hypotheekvrijstelling naar iemand anders), telt het voor volgend jaar niet mee in box 3, dus kun je maximaal 1,6% belasting over dit vermogen besparen.

Ja, en? Wat heeft dit met pensioen te maken? Zo heb je toch alleen maar minder geld…?! Dat wel ja…Maar denk eens aan de stijgende zorgkosten later? En is er wel een plek in een tehuis voor je? Nou, dan is een erg goede band met je kinderen heel belangrijk….!

3. Hypotheek (extra) aflossen. Jazeker, dat is ook een vorm van pensioenopbouw, lees hier nog maar eens terug… Bank bellen of mailen, bepalen welk bedrag je kunt en wilt aflossen en dan doen (uiteraard ook voor de Jingle Bells). De storting is niet aftrekbaar van de belasting, maar je zorgt wel voor een lager belastbaar vermogen in box 3 en vanaf volgend jaar voor lagere maandlasten.

4. Deelnemen in een Groenfonds. In Groenfondsen wordt je geld belegd in door de overheid goedgekeurde groene (duurzame) projecten. Hierdoor heb je (tot een bedrag van ongeveer € 58.000 per persoon) een vrijstelling voor dit vermogen in box 3 van minimaal 0,6% en maximaal 1,6% en krijg je een belastingkorting in box 3 van 0,7%, samen dus een maximale belastingbesparing van minimaal 1,3% en maximaal 2,3% op je vermogen. Nb: de meeste groenfondsen zijn in december tijdelijk gesloten, dus neem deze tip mee naar het nieuwe jaar!

Sparen of beleggen? Kan allebei bij deze mooie manier van duurzaam investeren. Lees dit blog maar voor meer informatie! Als het nog lukt: Zorg dat je voor 31 december het geld op een rekening of in een fonds hebt, en volgend jaar heb je hier driedubbel plezier van: fiscaal vriendelijk rendement, goed belegd pensioengeld  en meehelpen om de wereld een beetje groener en duurzamer te maken.

5. Afspraak met een adviseur plannen. Deze laatste tip lijkt misschien een beetje flauw: maar zet toch maar ergens komende weken een notitie in je agenda dat je volgend jaar (uiterlijk na de zomervakantie!) een afspraak inplant met een financieel adviseur (bij voorbeeld een financieel planner van de FFP of een financieel lifeplanner van de VLPN) om een gedegen plan te maken, zodat je daarna helemaal geen eindejaarstip meer nodig hebt….

Zo. Iedereen weer tevreden: klanten –want die waren het al dit jaar- en niet-klanten –want die kunnen met deze tips zelf aan de gang….

Ik wens iedereen een (financieel) zinvolle tijd de komende maanden!