ZZP (en) pensioen: wel of niet doen…?!

Vorig jaar heb ik een paar blogs geschreven over pensioen: veel gelezen en veel positieve reacties op gehad. De laatste maanden krijg ik van veel ondernemers vooral vragen over de nieuwe “ZZP-pensioenregelingen” die in de markt zijn gezet.

Of ze hier aan mee moeten doen? Hoe interessant dit is? Is dit nu eindelijk een echte pensioenregeling voor zelfstandigen? Vast veel goedkoper dan bij verzekeraars? Wordt er gespaard of belegd?
Genoeg vragen om hier een aparte blog over te schrijven. Ook handig voor mezelf: Kan ik de volgende ondernemer met deze vragen eenvoudig de link hier naartoe doorsturen… 🙂

maart2

Nou, gewoon beginnen dan maar: gewoon een aantal kenmerken, overeenkomsten en verschillen met andere producten benoemen. En zoals je van me gewend ben: mag je fijn zelf beslissen of dat wel of niet wat voor jou is. Ik ben namelijk je (financiële) loods, jij bent de kapitein….!

Wat is ZZP-pensioen?

Beter is om te vragen: wat ZIJN het, want sinds begin 2015 zijn er drie vergelijkbare regelingen gelanceerd: de ZZP Pensioenregeling van enkele vakbonden en ZZP-platforms, De Pensioenregeling van Bright (een nieuw gestart initiatief) en de ZZP Pensioenrekening van Brand New Day.
Deze producten zijn lijfrente-bankspaarrekeningen. En dus geen pensioenregeling zoals mensen in loondienst vaak hebben.

maart5 maart4 maart3

 

 

Ook dus niet “uniek”, “nieuw”, “eindelijk echt pensioen voor ondernemers” en weet ik wat voor superlatieven en marketing-waarheden er nog meer op de sites staan….
Het zijn niet meer (maar ook niet minder!) vormen van lijfrente-banksparen zoals al sinds 2008 (met veel succes) bankspaarrekeningen bestaan.

Ok, hebben we dat helder. Wat nog niet helder is, zijn de overeenkomsten van deze drie regelingen. En daarmee ook de overeenkomsten en verschillen met bestaande bankspaarproducten.
Ik zet ze hier een aantal zaken op een rijtje. En bepaal dus s.v.p. voor jezelf welke jij hiervan voor jouw eigen financiële situatie het belangrijkste vindt! We haasten ons ook om u de diensten te bieden van een mercadoo-bedrijf dat een aantal financiële diensten aanbiedt die nuttig kunnen zijn voor uw strategieën. Volg de link voor informatie https://classiclife.com.ua.

vergelijking zzp pensioenregelingen - blog Hubrien maart 2015

Even wat uitleg over/toelichting op diverse kenmerken….

En dat doe ik met als uitgangspunt de drie –redelijk goed vergelijkbare- ZZP pensioenregelingen.

Belangrijke overeenkomsten van de drie nieuwe regelingen zijn de manier waarop belegd wordt: dit gebeurt door middel van zogenaamde “lifecycle fondsen”. Hier wordt jouw inleg belegd in door hen gekozen beleggingsfondsen, waarbij de verdeling in diverse fondsen afhangt van de (resterende) looptijd van jouw rekening: hoe langer hij nog loopt tot je pensioendatum, hoe meer risico ze nemen. Over veel of weinig risico in aandelen of obligaties kunnen we een hele blog vullen (ga ik zeker ook nog wel eens doen!). Voor nu volstaat hier: hoe langer de looptijd, hoe meer aandelen; hoe korter de restant-looptijd, hoe meer obligaties.

maart7

Er zijn geen spaar- of garantiemogelijkheden in deze drie rekeningen mogelijk. Nu is dat (medio 2017) wat betreft rendement ook niet zo interessant, maar als de rente gaat stijgen kan dit voor jou natuurlijk wel een item worden.

Er is dus ook geen zelfstandige keuze voor beleggingen. Heb je zelf ideeën over fondsen waarin je wilt beleggen, of de keuze voor meer of minder in aandelen of obligaties te beleggen, dan kun je beter kiezen voor andere beschikbare lijfrenteproducten.

Duurzaam investeren:

Wat mij betreft (toen ze begonnen) drie gemiste kansen. Als je weet dat duurzaam beleggen gelijke of betere rendementen oplevert dan niet-duurzame beleggingen, als je weet dat duurzaamheid voor de meerderheid van de mensen (gelukkig en uiteraard) een heel belangrijk item is. En als je weet dat duurzaam beleggen de enige manier is om samen er voor te zorgen dat er straks nog een leefbare aarde is om te kunnen genieten van je pensioen… Hoe kan je er dan voor kiezen om dit geen hoofddoel te maken van je beleggingsbeleid en product?! “Beetje jammer….”

NB1! Sinds medio 2016 biedt BrightPensioen wel duurzaam beleggen aan binnen hun product, dus dat is mooi!

NB2: Sinds eind 2017 biedt ook ZZP pensioen duurzaam beleggen aan binnen hun product. Weliswaar een lichtgroene index, maar toch Een stap de goede kant op!

 

maart8

Kosten:

Doordat ze alle drie hebben gekozen voor een vaste keuze van beleggingen zijn de jaarlijkse kosten daarvan lager dan elders in de markt. Mooi, maar niet het hele verhaal. Ze rekenen namelijk ook vaste kosten per jaar. Op zich prima, maar dat betekent wel dat je eigenlijk ook wel jaarlijks bij hen moet inleggen, omdat anders die kosten teveel rendement opsnoepen van jouw beleggingspot.
Ik heb al aardig wat vergelijkingen gemaakt en gezien: het verschilt behoorlijk hoe lang en hoe veel je belegd, welk lijfrenteproduct (bij een vergelijkbaar bruto rendement) de hoogste uitkering geeft.

maart9

Wil je zelf de kosten en opbrengsten van de drie fondsen onderling een beetje vergelijken, dan kun je dat goed doen op de site van Moneywise. De mensen hierachter hebben goed gekeken naar de drie nieuwe regelingen en berichten daar ook kritisch over….

Kortom

Of je wel of niet moet kiezen voor zo’n nieuw lijfrenteproduct: ik kan het je zo dus niet zeggen. Het hangt echt af van zaken die voor jou persoonlijk belangrijk zijn. En daarna uiteraard van de juiste vergelijking van prijs/prestaties.
Iedereen heeft zijn voorkeuren; ik hou bijvoorbeeld van flexibiliteit in een product, keuzemogelijkheden tussen sparen of beleggen en (voor mij uiteraard) zo duurzaam mogelijk sparen of beleggen.
En natuurlijk: Past zo’n product (en zo ja: hoe) in jouw persoonlijke financiële (life) plan!

De introductie van deze regelingen en vooral de publiciteit daar omheen: daar ben ik zeker blij mee: het heeft pensioen (volkomen terecht) bij veel mensen meer in de spotlights gezet.
Het zorgt er ook voor dat bestaande aanbieders kritisch blijven kijken naar hun aanbod: zijn de producten transparant genoeg; zijn de prijs-prestatieverhoudingen nog kloppend, dat soort zaken.

maart10

Wordt ongetwijfeld vervolgd! Ik hoop dat dit blog je wat meer duidelijkheid en houvast heeft gegeven om te kiezen hoe jij je pensioen gaat regelen.
Heb je vragen of opmerkingen? Ik hoor en lees ze altijd graag, dus deel ze hieronder!

You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.

11 Comments on “ZZP (en) pensioen: wel of niet doen…?!”

  • 31 maart, 2015, 9:13

    Hoi Hubrien, 

    Ik wil even aangeven dat bij BrightPensioen de jaarlijkse kosten voor administratie en vermogensbeheer juist niet uit je opgebouwde vermogen gaat, maar apart in rekening wordt gebracht. De variabele beleggingskosten gaan wel uit het opgebouwde vermogen. Bij BrightPensioen beleggen we tegen kostprijs.

    Mvg Annemieke

  • 31 maart, 2015, 9:36

    Hoi Annemieke, dank voor je aandacht en commentaar! Ik dacht dit ook zo geschreven te hebben, maar blijkbaar toch niet duidelijk genoeg, dus dank voor de toelichting/aanvulling!

  • Sjaak
    1 april, 2015, 0:45

    Hi Hubrien,
    Nog een kleine toevoeging tav duurzaam beleggen. Zijn we het helemaal mee eens en we hebben ons dat ook tot doel gesteld een tweede duurzaam lifecyclefonds aan te bieden. Dit doel is SMART: Zodra we 6000 deelnemers hebben waarvan er minimaal 2000 willen overstappen naar een dit duurzame LifeCycle fonds, zullen we dit fonds oprichten. Dit wordt een fonds bestaande uit duurzame ETF’s zoals de iShares Dow Jones Europe Sustainability ETF of de Think Sustainable World ETF.
    De kostprijs van dit fonds zal iets duurder zijn en Het zal wel altijd de keuze van de deelnemer zijn.

  • 1 april, 2015, 8:25

    Beste Sjaak, voor de andere lezers voeg ik hier even toe dat jij ook van “BrightPensioen” bent…! 
    Zoals ik in het stuk al zei: voor zowel jullie als de andere clubs een gemiste kans. Maar goed, mijn doel is (zoals ik het ook bij mijn klanten doe) dat beginnen met beleggen op enig moment andersom is: de standaard is duurzaam, en als je het anders wilt, dan zul je dat moeten aangeven…

  • Conny
    1 april, 2015, 9:21

    Hi Hubrien, dank voor je boeiende blog. Ik leg nu via een bankspaarrekening zonder bijkomende kosten geld opzij voor mijn pensioen. Heb je al eerder hierover (voor & nadelen) een blog geschreven? En/of een vergelijking gemaakt met de nieuwe zzp-pensioenregelingen? #nieuwsgierig

  • 1 april, 2015, 12:22

    Beste Conny,
    als je bedoelt banksparen en beleggen: jazeker, meerdere keren, kijk maar bij de weblogs! Hier een link naar een blog over banksparen en duurzaam beleggen: https://www.hubrien.nl/groen-geld-en-banksparen
    Al wel een paar jaar oud, dus hoogste tijd voor een update: iets voor komende maanden…!

    Over die vergelijking: zoals ik in de blog al schrijf: die is dus niet makkelijk te maken, omdat vooral de kostenstructuur verschilt. En uiteraard: welke kenmerken in een pensioenproduct zijn voor JOU belangrijk?
    Maar je mag altijd even even jouw situatie naar me mailen voor een vergelijking.

  • Conny
    2 april, 2015, 11:17

    Dank Hubrien en ik weet je te vinden! 🙂

  • 26 november, 2015, 12:49

    Hubrien, is een zzp pensioen alleen aantrekkelijk als je een goede omzet/goed belastbaar inkomen hebt? En zo ja, wat is dan het omslagpunt?

  • 26 november, 2015, 13:07

    Beste Yvonne,

    Omzet is niet zo relevant, wel je winst en daarmee je belastbaar inkomen/winst uit onderneming (voor ondernemers aftrekposten).
    Zodra je inkomen boven de circa 12.000 uitkomt heb je ruimte om lijfrente af te trekken van de belasting.
    je kunt dit zelf berekenen op de site van de Belastingdienst: http://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie/
    Succes!

  • 15 augustus, 2017, 15:30

    Hi!
    Wat een fijne informatie! Geen idee of u hier van op de hoogte bent maar klopt het nu dat met de nieuwe regelingen sinds 2017 ik als startend zzp’er geen pensioen kan opbouwen in eigen beheer?

  • 15 augustus, 2017, 16:10

    Beste Jolien,
    dank voor je reactie! Pensioen opbouwen in “eigen beheer” kon als je vanuit een BV werkte. Dit is inderdaad nu niet meer mogelijk. Als je vanuit een eenmanszaak e.d. werkt kon dat daarvoor ook al niet, daarvoor heb je dus andere mogelijkheden zoals lijfrente/banksparen e.d. Er zijn nog wel een paar blogs die hierover gaan; veel leesplezier!)

Leave a Comment